2002年，張女士為9歲的兒子投保了某保險(xiǎn)公司的“子女教育婚嫁金”保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)至18歲。但在投保時(shí)把年齡誤報(bào)為8歲。張女士的兒子近日不幸遭遇意外住院治療，她擔(dān)心保險(xiǎn)公司以謊報(bào)年齡，沒(méi)有如實(shí)告知為由拒絕給付醫(yī)療理賠金。 　年齡誤告屬于保險(xiǎn)法中的不如實(shí)告知，根據(jù)規(guī)定，當(dāng)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。由此看來(lái)，張女士的擔(dān)心不無(wú)道理。

　可是，對(duì)于年齡沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)法中又有特別的規(guī)定：申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。據(jù)此，張女士?jī)鹤拥恼鎸?shí)年齡符合投保要求，而且投保至今已有3年，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司不能拒賠。不過(guò)，張女士投保的保險(xiǎn)合同規(guī)定，9周歲投保者每年需交保費(fèi)78.9元，而8周歲投保者每年只交保費(fèi)69.1元，張女士每年少交9.8元的保費(fèi)。在得到保險(xiǎn)公司的理賠金之前，張女士必須補(bǔ)齊每年少交的保費(fèi)。

　據(jù)專(zhuān)家介紹，張女士的情況其實(shí)涉及到人壽合同中的不可抗辯條款。不可抗辯條款一般指從保險(xiǎn)單生效之日起滿(mǎn)2年后，保險(xiǎn)公司不能以投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的故意隱瞞、過(guò)失、遺漏或不實(shí)說(shuō)明為由來(lái)否定合同的有效性。也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)單生效后，保險(xiǎn)公司有兩年時(shí)間來(lái)調(diào)查投保人或被保險(xiǎn)人的誠(chéng)信情況，期間如發(fā)現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司可以選擇解除保險(xiǎn)合同，在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)；但在兩年之后，保險(xiǎn)公司喪失這樣的權(quán)利，必須承認(rèn)保險(xiǎn)合同有效。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)的不可抗辯條款還只適用于被保險(xiǎn)人年齡的差錯(cuò)上。

　相關(guān)鏈接：何謂不可抗辯條款外貿(mào)知識(shí)

　保險(xiǎn)講究最大誠(chéng)信原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)如實(shí)告知與保險(xiǎn)合同有關(guān)的一些事項(xiàng)，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，此時(shí)即便出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)責(zé)任。不過(guò)，這項(xiàng)規(guī)定常被保險(xiǎn)公司濫用，形成保險(xiǎn)中“寬進(jìn)嚴(yán)出”的奇怪景象。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司找出種種理由，說(shuō)明投保人在投保時(shí)未能履行如實(shí)告知義務(wù)，進(jìn)而拒賠，這極大損害了被保險(xiǎn)人的利益，也給保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。因此，國(guó)外很多國(guó)家都制訂了不可抗辯條款，目的就是為了限制保險(xiǎn)人的權(quán)利濫用，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益。

　目前國(guó)際上通行的不可抗辯條款不局限于年齡錯(cuò)誤上，在一些以死亡為給付的保險(xiǎn)中，即使隱瞞了一些重大病情，若保險(xiǎn)公司在兩年內(nèi)沒(méi)有查出，也會(huì)給予理賠。但也有例外情況，如受益人故意謀害被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人當(dāng)初體檢時(shí)由他人代替，不可抗辯條款無(wú)效。

　隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日漸成熟與完善，業(yè)內(nèi)人士透露，涵蓋面更廣的不可抗辯條款，有望寫(xiě)入正在修改的《保險(xiǎn)法》中。